香港虚拟银行“牛刀小试”

　　一位87岁的香港市民最近将自己的活期存款转换了银行，因为这家银行提供香港市场普遍水平1000倍的高息收益，而且5分钟内就可以远程完成开户手续。

　　这就是香港首家“虚拟银行”——众安银行，刚刚度过正式营业的“满月”期。

　　香港金融管理局如此评价：首家虚拟银行投入运营不仅意味着银行用户能够体验到更多创新，也标志着香港银行业迈进一个新的里程。

　　前所未有的新型体验

　　香港虚拟银行是横跨科技圈和金融圈的产物，从一开始就肩负着科技创新和普惠的使命。依据金管局的定义：虚拟银行是采用互联网或其他形式电子传送渠道提供服务的银行，没有实体网点；虚拟银行以个人和中小企业为主要对象，提供存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等零售业务。

　　众安银行首席执行官许洛圣表示，手机就是客户的银行，虚拟银行的设计初衷就是通过科技手段让广大民众在任何时候、任何地点都可以使用金融服务，在传统银行之外给客户增加一个创新型选择。

　　因此，虚拟银行的用户拥有传统银行尚不具备的新型体验：7x24小时服务，30分钟内获得贷款审批结果，人脸识别远程认证，凭借香港身份证5分钟手机开户，手机一站式多币种存款、转账……

　　众安银行的最快开户纪录为2分14秒。便捷的背后是人工智能、大数据、云计算等技术对安全的保障。众安银行首席技术官田丹说：“‘安全’也是我们的产品。”

　　提升国际金融中心优势

　　虚拟银行的用户还能享有如下普惠服务：没有最低账户余额要求；不会加收低余额账户管理费用；活期存款收获1%高息，达到香港市场普遍水平1000倍……

　　许洛圣表示，因为资金门槛和年期要求，用户往往对一些银行收益率较高的产品却步，虚拟银行希望让更广泛的人群受惠，协助更多人为财富增值。

　　从香港金管局属意虚拟银行，到众安银行的诞生，酝酿了20年，其间历经了科技创新对金融格局的改变。其推动力一方面源自传统银行的发展“痛点”，即实体网点运营成本过高和网络平台覆盖的时空和群体不足；另一方面源自金融科技生态逐步完善，尤其是内地移动支付业务迅速成长，让香港感受到新的商业模式天地广阔，香港需要虚拟银行。

　　“引入虚拟银行是香港迈向‘智慧银行新纪元’的关键举措，也是提升国际金融中心优势的一个里程碑。”力推此项变革的金管局前任总裁陈德霖说。

　　更多业内人士跃跃欲试

　　金管局副总裁阮国恒表示，市场对虚拟银行的行业前景充满信心，在8家虚拟银行牌照公布后，仍有不少银行、金融机构、科技公司表达了申请新牌照的意向。为何香港的虚拟银行富有如此魅力？

　　首先，牌照的含金量高。虚拟银行本质还是银行，可以开展全套业务。香港虚拟银行给予了互联网+多元化金融广泛的尝试空间。“虚拟银行的业务范围相比传统银行不会缩小，传统银行的产品和服务都可以通过虚拟银行进行优化。”许洛圣说。

　　其次，香港的通道功能。香港作为自由贸易港和国际金融中心，金融业务无障碍联通全球，为金融机构或科技公司提供了壮大业务的重要平台。

　　“虚拟银行将香港作为落脚点，可以为其在粤港澳大湾区及亚太地区的发展提供先决条件。尤其是在大湾区推动金融互联互通的环境中，众安银行未来可在跨境支付、理财、投资等领域拥有难得契机。”田丹说。

　　再次，行业的示范效应。“金管局引入虚拟银行，是为了引进新的参与者刺激行业改变，刺激香港传统银行改革，加快推进香港金融科技发展。”获得牌照的WeLab虚拟银行董事局主席陈家强说。

　　金管局总裁余伟文表示，其余部分虚拟银行正在进行测试，会陆续进入市场运作。

（编辑 谢伟东）